Mutuo 100%: cos’è, come ottenerlo e a quale banca rivolgersi

Sono in molti a chiedersi se nel 2021 sia ancora possibile richiedere un mutuo 100% per la prima casa. In questo articolo vogliamo trovare una risposta a questa domanda.

Sono tantissime le persone che ancora oggi hanno come sogno l’acquisto di una casa. Tuttavia, non sono in molti coloro che possiedono la liquidità per acquistare un immobile sborsando tutta la cifra immediatamente. Come già saprai, si può provare a chiedere un prestito ad una banca per ovviare facilmente a questo problema. Sono in molti però a chiedersi se le banche possono concedere un mutuo del 100%, ovvero per l’intero importo d’acquisto della prima casa.

La risposta non è così semplice da dare.

Abbiamo già visto in un altro articolo come funziona un mutuo. In generale, la banca che concede il mutuo ha bisogno di terminate garanzie per accettare le richieste del cliente e per un mutuo del 100% la sola ipoteca della casa è una garanzia non sufficiente.

Generalmente, però, se si può dimostrare che la rata del mutuo corrisponderebbe a circa un 30-35% delle entrate mensili fisse, allora è possibile trovare una banca che conceda il mutuo del 100%.

Vediamo allora tutto ciò che c’è da sapere per richiedere questo tipo di finanziamento.

Indice:

Cos’è un mutuo del 100%? Le caratteristiche principali

Solitamente, le banche concedono con discreta facilità mutui tra il 50% e l’80% del valore dell’immobile da acquistare. Come si può facilmente capire, con un mutuo del 100% sarà la banca ad anticipare l’intero importo da pagare per acquistare l’immobile.

Un mutuo del 100% ha però anche altre caratteristiche differenti rispetto ai mutui più comuni. Le banche, in questo caso, siccome il rischio totalitario dell’importo è tutto a loro carico (in caso di insolvibilità del cliente), richiedono polizze assicurative a garanzia dell’operazione e tassi di interesse maggiori.

La presenza di questo maggiore rischio, infatti, fa sì che lo SPREAD sia più elevato per questo genere di mutui, rendendoli così non sempre la soluzione più vantaggiosa ma, a volte, l’unica strada percorribbile per comprare casa.

Per SPREAD si intende una parte del tasso totale del mutuo, quindi degli interessi che si andranno a pagare sul finanziamento richiesto, che coincide con il vero guadagno della banca.

Come richiedere e ottenere un mutuo del 100% per la prima casa?

Anche se i mutui al 100% sono generalmente abbastanza rari, è comunque possibile richiederli.

Essendo però le banche più reticenti nel concederli, il consiglio è quello di informarsi attentamente prima di procedere ufficialmente in modo da non lasciare nulla al caso. Vediamo come.

I requisiti

Bisogna prima di tutto possedere i requisiti economici. È necessario infatti non essere iscritti alla liste dei cattivi pagatori e dimostrare un certa stabilità economica.

Sarebbe meglio poter dimostrare che le rate richieste siano al di sotto del 30-35% del reddito mensile del nucleo famigliare, di avere un doppio reddito, un contratto a tempo indeterminato e, in alcuni casi, un garante, quindi una figura esterna che possa garantire in caso si insolvenza della rata.

Documenti e buste paga necessarie per richiedere un mutuo del 100%

Non c’è una cifra esatta sempre valida, ma ciò che è abbastanza certo è che difficilmente una banca concederà un mutuo (anche non del 100%) ad un lavoratore che ha appena firmato il contratto per un nuovo impiego a tempo determinato.

Nella quasi totalità dei casi, infatti, le banche richiedono di presentare almeno le ultime tre buste paga e un contratto a tempo indeterminato.

I costi di un mutuo del 100%

In generale, possiamo affermare che in proporzione un mutuo del 100% sia, dal lato puramente economico, meno vantaggioso di mutuo che copre una percentuale minore dell’immobile.

Lo SPREAD di un mutuo al 100%, infatti, è generalmente abbastanza alto, in quanto il rischio che corre la banca ovviamente è a sua volta più elevato. Oltre a quanto detto e ad una polizza assicurativa accessoria, i costi sono circa i medesimi di un mutuo tradizionale.

L’importanza di avere un garante esterno

Non è necessario presentare sempre un garante esterno quando si richiede un mutuo, ma, soprattutto quando il mutuo richiesto è del 100%, avere un garante con un stabilità economica certa è sicuramente un fattore che può rivelarsi decisivo.

In particolare, grazie alla presenza di un garante, ci sono casi in cui diventa addirittura possibile sottoscrivere un mutuo anche se il rapporto rata/reddito non è dei migliori.

Inoltre, per i più giovani e alcune categorie in difficoltà, c’è anche la possibilità di usufruire di un fondo pubblico che funga da garante, coprendo fino al 50% del mutuo.

Il fondo Consap: un’importante opportunità per richiedere un mutuo del 100%

E arriviamo proprio al fondo Consap, un fondo statale che funge da garanzia di un importo massimo del 50% del mutuo per mutui che non superano i 250000€.

Questo fondo è pensato per far in modo che anche coloro che farebbero più fatica ad accedere ad un mutuo riescano a sottoscriverne uno.

In particolare, questo fondo favorisce le persone sotto i trentacinque anni, i genitori single e gli affittuari di case popolari. Tuttavia, chiunque può far richiesta per accedere a questo fondo, anche se probabilmente non verrà messo nella lista prioritaria.

Quali banche concedono un mutuo del 100%?

Sono poche le banche che concedono mutui del 100% in Italia e le migliori offerte nel 2021 in questa nicchia probabilmente sono quelle di Intesa Sanpaolo, BNL e MPS.

Tuttavia, non sono da sottovalutare nemmeno i mutui al 95%: la cifra erogata sarà molto vicina al totale da pagare, ma spesso, a fronte di un piccolo esborso iniziale, i tassi sono di gran lunga più vantaggiosi. Tra le migliori banche che concedono mutui al 95% troviamo ad esempio BNL o Crédit Agricole.

Conclusioni

La risposta alla domanda iniziale è quindi sì, è possibile richiedere un mutuo del 100%. Tuttavia, questa non è sempre la soluzione più vantaggiosa o la più percorribile delle soluzioni possibili.

Ovviamente, è meglio non generalizzare e in molti casi un mutuo del 100% si può rivelare una buona soluzione.

Questi sono discorsi delicati e ogni situazione sarebbe da analizzare autonomamente. Il consiglio è quindi quello di richiedere la consulenza di un professionista. Ci sono figure professionali, i consulenti mutui, che analizzano la situazione del richiedente e propongono la soluzione finanziaria migliore in funzione dei prodotti che le banche mettono a disposizione.

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